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RRSP供款期限来临:必须了解这些事

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发表于 2016-2-13 21:36:19 | 显示全部楼层 |阅读模式
2月29日是加拿大RRSP(注册退休储蓄计划)供款的最后期限,人们都在抓紧最后的时间想办法能否存进更多的款项,以免浪费一年的额度。
在加拿大退休 到底需要多少钱?
许多人听说过退休70%的法则:就是当你退休的时候,你需要工作时工资的70%。
但金融专家表示,当谈到退休的时候,你首先就要把这些法则都扔到门外。
〝关键是,很不幸,这些经验性的法则并不管用,因为你个人的财政状况就像你的指纹一样是独一无二的。〞多伦多经过认证的专业会计师David Trahair接受环球邮报采访时说。
他说,对某个人也许70%就足够了,对另外一个人就不是这样了。
退休贴士:注意你的花费
〝要决定你需要多少钱才能退休主要取决于你的花费,留意你现在的花费,然后设想一下你退休后每年要花多少钱。〞
几家银行也都提供〝退休计算器〞来帮助你计算你退休后需要多少钱。
举个例子,一个30岁的人,年薪是5万元,想要在65岁退休,在25年的退休时间里你需要有$984,889的存款,也就是每年$45,000的花费。
加拿大人退休的两大支柱是每年从加拿大退休计划(CPP)领取的$13,000,和老年保险(OAS)提供的$7,000元。
退休贴士:不要忘记计划外花费
退休对有些加拿大人来说可不是老老实实呆着家里,他们还要旅行,有孩子需要支持,行动不便的时候还需要雇人长期护理,这种花费可比退休前要多得多。Trahair说,一个人寿命的长短也会影响你到底需要存多少钱。
莫尔投资管理有限公司投资谘询部主任和CFA协会全球主席Beth Hamilton-Keen,说每个人仔细考虑他们退休后想要什么样的生活是很重要的。
〝70%法则的缺陷是这只是一个从来没有考虑过退休的人退休计划的起点,〞 Hamilton-Keen说。
她主张加拿大人养成储蓄的习惯,这样无论发生什么,如生孩子,离婚,丢了工作或健康出了问题,你都有财政依靠。
她说,她的许多退休客户还要承担自己孩子甚至孙子买房子以及读书的费用。她建议这些客户对这些支出现实一些,不要过份花钱在子孙身上。
专家:RRSP不仅是退休储蓄,更是一项“带有福利的基金”!
买 房 购 买RRSP非但不会延误购房的计划,而且还可以让他们更快、更轻松地置业。RRSP能允许夫妻一方每人最多取出2.5万元,或两人共取出5万元,做为作为 首次购房的首期。动用RRSP里的资金买房,可以令首付增加,这样今后按揭还款的利息就会减少。当然要注意在未来15年内逐步归还到RRSP帐户上,否则 就要缴税。
读 书 现在的规定是四年内最多可提取2万元,然后分十年归还。如不能还款,也会当作收入缴税。
退 休 注册退休储蓄计划让您有机会存更多的钱(你收入的18%或2016年最高$25,370)。这是为你退休后做准备的精明的投资。
避 税 注册退休储蓄计划的供款是直接从你应纳税的收入直接扣除,以后再纳税也会是较低的税率。例如把$5,000放到注册退休储蓄计划,可征税收入就会少于$5000,任何存款对税务没有影响,直到你取出所有的钱。
弊 端 从注册退休储蓄计划取钱是比较痛苦的,因为如果你想提前取钱就必须交一个预提税,而这个税率可能会高达30%,但这种痛苦能带来的直接好处就是强行存款,因为人们就不会随意从RRSP中拿出资金用于度假或买别的东西。
备 注 至于慈善捐赠、支付托儿费、购买汽车、作为个人贷款、租房或购买第二套房屋,则不能使用RRSP里的款项。
你必须了解的5件事情
1.你不是不用交税,而是可以推迟交税
存RRSP确实可以抵税,但是当你到了退休要取钱时,还是要交收入税的。
2.RRSP存款额度可以累积使用
每年的存款额度有限额,但不一定要在当年用光,可以累积延续使用。
3.你在工作时的养老金计划可能会减少你的RRSP储蓄额度
这个主要取决于你的养老金计划到底是多少,你的RRSP储蓄额度或受影响而减少。
4.免税账户和RRSP的区别
RRSP和TFSA各有各的优势,区别主要有可能就表现在现在存款和将来取款时税率的对比上,如果两个时段的税率完全相同,那么TFSA和RRSP 就避税来说就没有什么区别了。其次,如果取款时的的税率低于存款时的税率,那么投资RRSP就是明确的选择。最后,如果取款时的税率高于存款时的税率,投 资TFSA就占优势了。
与TFSA相比,曾有专家指RRSP也许更适合这类人:目前高收入+ 退休后中等收入人群,但不太适合两类人群:目前高收入+退休后高收入;目前低收入+退休后低收入人群。
5.可以通过购房计划或者借贷学习计划来取钱
只不过这笔钱取出来之后需要在一定时间内重新放回去,否则还是会被征税。
关于RRSP的理财建议
1.现在就开始
著 名体育运动品牌NIKE的广告语“Just Do It”也许是最好的RRSP投资建议,是的,不管你现在离退休还有多遥远,就从现在开始,每次哪怕只是$10元或者$20元,事实是大多数人都会很快适应 不断减少的现金流,因为我们总在进行调整。而且,千万不要觉得你现在30岁还没到,开始退休储蓄是不是太早?越早开始存款就越好,这也是专家们一致的意 见。
2.重新安排额外的资金
充分利用日常生活中可以节省出来的每一笔存款,慢慢累积 起来存到你的RRSP账户里,比如说最近油价有下跌,每周加满一箱油大概比前段时间能省$10至$15元,那你就可以把这部分钱拿出来存到RRSP里。还 有就是如果最新有涨工资,那就恭喜你!把增幅的一半拿出来存到RRSP里吧,这会是你对自己最好的奖励!同理,如果你意外得到一笔客观的资金,比如说卖出 一个1959年的珍藏版芭比娃娃,或者拿到一笔遗产等,在挥霍之前别忘了取一部分存入RRSP。
3.房贷缴付完之后
还清房贷后你确实可以拿每个月“多余”的资金做很多事情,这时千万别忘了你的退休储蓄账户。
4.用钱生钱
银行一般能提供的共同基金投资项目都比较有限,如果你对金融市场的嗅觉还算灵敏,并且账户里的存款在不断增加的话,完全可以考虑自管(self-directed )RRSP,你就可以选择自己的股票、基金等进行投资。
5.管理好时间
RRSP每年的额度不一定要全部用光,你应该先好好看看自己今年的收入情况,然后和下一年进行比对预测,然后再决定是否要将今年的额度存满,或者将一部分额度带到下一年再用。
6.留意你的限额
每年你的限额都会变化,一定要密切留意你的额度变化,然后根据自身的实际情况来决定是否要用完今年的额度。
7.尽量不要提前取钱
克 制!!!在退休前尽量避免从这个账户中取出任何资金,虽然购房计划(Home Buyers’Plan,HBP)或者借款学习计划(Lifelong Learning Plan,LLP)有零惩罚金的优惠,但是也请尽量抵制。专家建议这个账户中所有储蓄最好都请等到退休时再取用。

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