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拿什么退休?加拿大老年人的苦日子来了

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发表于 2018-2-24 09:55:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
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( f% z2 B: |  X! J就像没有家庭的年轻人对孩子的期待一样,很多没有退休的中老年人对于退休也有一种神秘感。每次谈到退休养老,就会引起一大堆话题,例如退休后你去哪里旅游,退休后喜欢哪些体育运动, 反正都是吃喝玩乐的高兴事。
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- M9 f" ?+ I: I) \  h1 M可是,有谁想到过,退休后的生活到底怎样呢?今天加拿大永明人寿公司进行的一项调查公布后,让人感觉退休生活可能是另一种情况,甚至退而不能休!, Z( S8 Z+ @- C6 m/ t! g/ s
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加拿大保险巨头Sunlife针对2900名退休老人的调查显示,四分之一的退休人员还在债务中苦苦挣扎。sunlife分析道,这些退休老人的黄金时光,都消耗在与按揭债务,信用卡债务的鏖战中。
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让人不可理解的是,这些老人到了这个年纪,本来应该无债一身轻,现在他们却还在支付房屋按揭贷款利息!一些退休老人的财务状况甚至雪上加霜,除了按揭贷款,还背上信用卡债务!  l3 @' L: Y; W' S! ^
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这些深陷债务的情况,都是应该出现在退休年里之前的生活时期,那时候至少他们还年轻力壮可以工作挣钱!8 o* {; G( ?$ _

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; K8 m8 v' D: f; }+ ?# D; h永明人寿的调查与加拿大统计局的统计基本符合,加拿大14%老年人为首的家庭现在还没还完房屋按揭贷款,这个数据较1999年翻了一倍!2 l5 K9 z5 ]9 \6 E

) U4 e, q! ^$ V4 }: E) R0 W根据加拿大都市未来研究中心的报告显示,加拿大都2020年将有980万人接近退休年龄,每年开始42万人开始退休生活。养老金顾问公司 Broadbent Institute在一份报告中也指出:加拿大的老年人未来退休生活堪忧!$ z6 W5 Z4 m- P8 b( n0 b2 ^

8 X4 k! u/ J7 X/ w, xBroadbent Institute调查的对象集中在55至 64岁年龄段,这些人中不足 20%的人表示有足够储蓄可以安享晚年,甚至有一半人表示,他们的储蓄只够维持一年的退休生活。- w0 ~/ A0 |7 o( T2 ?. ]/ m

+ O1 `) {# G) _: T) K: C理论上讲,每个加拿大人都应该退休无忧,从个人的RRSP,TFSA等免税延税储蓄工具,到政府的CPP和OAS,再加上一些公司的养老金,一个正常的加拿大老人应该可以在退休后保持上班峰值时70%的收入水平!& k8 J$ S6 q4 T( I  O3 K. C1 d/ W$ v0 H; h
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但事实并非如此,绝大部分人都放弃个人储蓄,RRSP和TFSA等非常有效的储蓄延税工具被人们嗤之以鼻,在楼花和RRSP储蓄两者间,十个人中有九个都会放弃RRSP!0 w( P0 J" ~, S2 h0 ]
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随着加拿大房市史无前例的二十年牛市下来,本应在年轻时期储蓄的老人们,现在就只有一身债,所有资产都集中在一个流动性较差的房子里!
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未来加拿大的老龄化社会面临的困境更为加剧,生活在贫困线下的老年人的比例也逐年上升。7 I* ~$ |1 l, U& z+ q4 ?
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不过,不用担心,其实这些统计数据,表面上看起来让人担忧不已,实际上都没有提到一个核心的实际问题:虽然这些老年人没有足够的储蓄,但是他们很多人都拥有一套甚至两套以上的房地产!
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加拿大这些从表面看起来的“贫困”老者越来越多的现象,背后隐藏的却是现金缺乏,资产富有的老年退休人群。
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& [% Y0 o4 p% V( A政府大力支持养老,特别是扶助所谓的“贫困”老年人,只是片面看到他们的收入低,并未将其整体资产考虑在内。就像这几年里,几乎所有的媒体都将矛头指向富有的外来移民,住着大房开着靓车,却领取加拿大政府福利一样的道理。9 _+ X1 o" B2 J+ B8 h% W" e  X6 l
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从公平的角度看,加拿大的联邦政府去年耗资七亿加元,提升养老金低收入补助部分,可能是浪费了许多纳税人的宝贵资源。加拿大所谓的“贫困”老人,可能比起你我这些天天朝九晚五苦干,交着高额税款的上班族富有的多!: u0 w1 z: e2 P$ t& b. z& S. S
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由于收入低,没有RRSP,没有任何储蓄计划,只有房子,这些老年人在税务和退休上却有意想不到的优势。' {- M3 j( U5 y- e) ?- u$ w) t

8 g9 }$ H* z0 o6 G0 a这些老人可以住着大房子,拥有自己退休前的生活,用房子升值带来的财富抵押给银行和金融机构,所有收入都不用交税,还能全额拿到政府的福利!
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反向按揭允许老年人在接近退休的时候,可以将房屋权益的55%置换成现金。与HOME EQUITY LINE OF CREDIT 不同,REVERSE MORTGAGE 通常情况下不需要定期还款,除非将物业出售或是屋主去世后才需要一次归还。
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过去这些年的经济发展,属于典型的债务驱动型,现在越来越多的老年人,都属于这种现金收入上贫穷,但是房产上富有的阶层。( f3 S- J+ O  D
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因此,一个基本事实已经无法回避:加拿大有着大批住在大房子里的低收入“贫困”老年人,他们都需要政府的福利帮助!6 b4 m( p$ ~$ z9 a) u9 _6 u( H

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# H5 L' ?6 _. t  b! b( Q现在媒体导向都指向富有的外来移民,利用加拿大税务制度漏洞获得福利,却从来没有媒体敢于指出,加拿大本地许多贫困老人也玩着同样的游戏。% I0 z2 g7 c3 F9 @5 i, m- A
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我们安省负债深重,看看每年的花销,医疗费用是省府预算最大的支出,很多医疗费用都来自老年人。( E! k* T9 N4 ~/ X& e  H9 _* f

2 n! I) s- l- B+ T8 _( d- {真正在年轻时老老实实买上班买RRSP的老人们,在老年退休后开始取RRSP,再加上公司的Pension, 根本就领不到任何政府的老人金。+ ?  C& n: d. G) _2 v: v9 y

) j% T# J& ?+ W9 N不仅如此,在医疗费用上也由于收入高而得不到补贴。反而是上文提到的“贫困”老人,住着百万加元的大房子,没有RRSP,没有收入,没有储蓄,因此不仅拿到全额老人金政府福利,看病费用全免。. ]. i" [# V1 e1 ~3 T2 h$ B1 P
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* [9 d% V! R9 H" L1 u+ `对于很多辛苦工作一辈子的上班族老人而言,能说这种制度公平吗?我们安省所有上班族,在工资里都有一项费用,Ontario Health Premium, 可是有几个年轻人一年会去做一次体检呢?这笔资金并不小啊,36亿加元的健康保费都到哪里去了呢?看看安省512亿加元的健康费用支出就明白了!
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1 r: p7 u7 Y1 z9 U7 Z" u( y" k老吾老以及人之老,这是最基本的道理,我们不是说要鼓吹离经叛道的事情,只是希望税务福利制度要公平!关爱那些真正为这个福利体系做出巨大贡献的老人,而不是用收入来惩罚他们!当然,也要关爱那些需要福利的老人,但不是一味的偏袒所谓的低收入者!
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安省政府现在却一味走左倾道路,在安省债务是加拿大所有省份总和的情况下,还在不停的滥发福利,真正努力工作的年轻人,努力工作一辈子的老年人,反而拿不到应有的福利!这不得不让人发问,我们交的税都跑到哪里去了?
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如果税务和福利只看收入不看资产,就会造成现在的窘境,谁干的越多,干的越苦,缴税就越多,福利就越少!* H1 ~3 e( m' H  \9 U. S3 k, e; i

% w9 a/ K  S: u总之,我们的税务福利制度应该好好改改了,只要把税务和福利与资产挂钩,而不是与收入挂钩,一切都会迎刃而解!安省的债务支出压力也会减少,我们的健康保险费用也会降低,一切都会慢慢好起来。9 b% j/ \; \/ Y  C9 M4 U2 _
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