最新报告！退休人士过早领取CPP 损失可能超$10万！

一份最新研究报告指出，加拿大退休人士十分依赖加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，CPP）生活，但不少人在何时开始领取方面却做出错误决定，以至于可能损失超过10万的收入。

据《金融邮报》（Financial Post）报道，大多数加拿大人（事实上十分九）表示加拿大退休金计划是他们收入的重要来源，十分之六的人表示这是必不可少的，没有它就离不开它。

然而，根据国家老年研究所（National Institute on Aging，NIH）的新报告显示，绝大多数人并没有充分利用政府的退休计划。

加拿大人可以在60岁开始领取CPP，但开始的时间越早，领取的金额就越低。反之，等待的时间越长，领取的退休金就越高。

根据该报告，等到70岁才开始领取CPP的每月退休金将比60岁开始领取者多一倍以上。

NIA金融安全研究总监兼负责人麦克唐纳（Bonnie-Jeanne MacDonald）表示，如果加拿大人的CPP收入中位数和平均预期寿命相同，那么如果在60岁而不是70岁时领取CPP，以现价计算，他将损失超过10万的收入。

然而，十分九的加拿大人选择在65岁或更早领取这些福利。

领取很容易决定何时领却很困难

麦克唐纳说，领取CPP很容易，但决定何时领取却很困难。尽管这是加拿大人将做出的最重要的财务决定之一，但五分二的CPP受益者表示，他们在做出决定之前没有咨询任何人或任何资源。

麦克唐纳指，这是一个千载难逢、高风险的财务决策，其复杂性导致人们做出不符合他们最佳利益的选择。“如果过早领取补助，领取者就会减少他们想要且很可能需要的终身收入保障。”

赌注从未如此之高。研究称，每天都有超过一千名加拿大婴儿潮世代做出领取退休金的决定，尽管退休成本不断增加，但可靠的长期退休融资来源却在萎缩。

自1970年代以来，本国私营部门获得固定福利退休金的比例从十分三下降到如今的十分一。

尽管三分二的加拿大人持有注册退休储蓄，例如注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan，RRSP)或界定供款计划(Defined-Contribution plan，DC)，但余额中位数仅为10万。

麦克唐纳认为，这种储蓄水平严重不足。

“在寿命延长、家庭支持减少以及老年人健康和社会计划财政压力日益增大的新现实中，尽可能有效地利用加拿大大量退休人口持有的微薄退休储蓄至关重要。”

如何弥补延迟领取前的缺口？

但延迟CPP并不适合所有人，报告强调这并不意味着个人财务建议。对于面临经济困难或健康状况不佳（意味着预期寿命较短）的退休人员来说，在60岁时申请CPP是一个理性的决定。

延期也不是没有争议。有些人认为，等待只是意味着人们在更短的时间内获得更高的付款。

但报告认为，对于退休人员来说，首先使用较不安全的RRSP储蓄来弥补70岁之前的缺口，从而获得更高、更安全的收入，在财务上更有意义。

NIA早期研究发现，在拥有RRSP或注册退休收入基金(RRIF)或的加拿大人中，有五分四的人透过使用其中的一部分储蓄来弥补差距直至70岁，将获得更多的终身收入，而不是将其分散到整个退休期间。

麦克唐纳表示，即使是10万的RRSP，虽然在整个退休期间并不算多，但也足以弥补收入差距。

加拿大人不等待的原因有很多，从对规则的无知到财务顾问的偏见，再到人类心理。联邦政府2018年的一项民意调查发现，三分二的加拿大人不知道等待CPP会增加他们的收入，另一个普遍的担忧是政府退休金计划将耗尽资金。

麦克唐纳说，这份报告和即将发布的一系列报告的目的是改变范式，帮助加拿大人做出更多基于证据和公正的CPP领取决定。