你知道你的信用评分吗？7个常见的信用评分误区

揭开评分工作原理的神秘面纱可以帮助您提高评分。

通常建议您每年至少查看一次自己的信用评分，以了解自己的状况，同时降低身份被盗用的风险。尽管如此，许多信用卡持有者并不真正了解它是如何工作的，但在您准备进行大宗消费、申请汽车贷款或首次抵押贷款时，充分了解自己的信用评分是至关重要的。

您的评分最终会影响您的信贷和融资资格，这意味着您的评分越高，贷款机构对您的利率就越有利。

在此，我们将揭穿七个信用评分误区，帮助您提高信用度，最终节省更多资金。

1.检查您的信用分数会影响信用

关注您的分数或报告的变化可以帮助您发现错误，跟踪您的消费习惯，并找出如何改善您的信用，但很少有加拿大人利用这一点。

2019 年，加拿大金融消费者机构（The Financial Consumer Agency of Canada）报告称，半数加拿大人从未向 Equifax Canada Transunion of Canada 索取过信用报告。

事实真相

查询您的信用评分或报告属于“软查询”–这意味着不会影响您的评分。您可以免费查询。

监控您的信用评分和定期跟踪您的账单是一个好主意，这样可以避免错过任何即将到来的付款，这可能意味着要支付滞纳金和更多的利息。

不过，当您申请贷款或新的信用卡时，贷款机构会希望查看您的信用评分，以确定您是否是一个可靠的借款人。这种特殊的检查属于“硬查询”，会让您的分数暂时下降几分。

2.你只有一个评分

与人们普遍认为的相反，您有不止一个评分，而且评分可能会根据提供信息的信用局而略有波动。

当您申请信用卡或贷款时，贷款机构会查看您的信用评分，他们可能会调出您的任何一个评分。您无法知道是哪一个，但查看多个评分可以让您更好地了解自己的信用状况。

事实真相

两家全国性的信用报告机构是 Equifax 和 TransUnion。典型的信用评分范围在 300 到 900 之间，各征信机构通常考虑相同的因素–如付款历史、使用率和您拥有信贷的时间–来确定您的评分。

不过，各机构可能使用不同的评分模型，在评估您的信用时可能会收到不同的信息。

3.工资越高，评分越高

有些人认为，工资增加会直接影响他们的信用评分–毕竟，收入越高，作为借款人就越有吸引力，您就会有更多的资金来偿还债务。

但是，您的收入是否真的包含在您的信用报告中，它是否会影响您的评分？

事实真相

答案是否定的，您的收入并不包含在您的信用报告中，也不计入您的信用评分。即使有滚滚财源，您也要避免累积超过您所需的信用卡债务–这会影响您的评分，而且不是好的影响。

也就是说，如果您的财务状况比较稳定，能够按时全额支付账单，没有增加利息和债务，那么您就更有可能获得较好的信用评分。

在您申请信贷产品时，贷款机构会评估您的信用评分以及您的收入和就业状况。良好的信用评分和稳定的收入都是获得较低信用卡和贷款利率的关键。

4.信用卡余额可提高您的评分

根据TransUnion的数据，2024年第二季度加拿大人的信用卡平均余额为4499加元。

加拿大银行（Bank of Canada）还表示，近一半持有信用卡的加拿大人至少连续两个月有余额。

持有信用卡余额会使您累积利息，比全额还款欠下更多的钱，这会影响您的评分吗？

事实真相

信用卡的利率一般在 20% 左右，每月按时全额支付账单是保持良好信用评分的最佳方式，而且还有可能节省数千元。一般的经验法则是尽可能将所有账户的信用使用率保持在 30% 以下。

如果您每月只支付最低还款额，而不是全额还清余额，您就会累积利息并增加债务。如果您还不断进行消费，您的信用使用率（用信用卡总余额除以信用卡总额度）就会随之增加，从而损害您的信用评分。

0%的使用率也帮不了你–贷款人希望看到你负责任地使用信贷。

如果您发现自己被利息和信用卡债务所困扰，可以考虑债务合并贷款，将所有债务合并为一笔利率较低的贷款，或者对现有贷款进行再融资。

5.关闭信用卡有助于提高评分

您可能正在考虑注销您的一张信用卡–也许您从未真正使用过它，或者您认为这会让您的债务更容易管理并提高您的信用评分。

有很多理由支持或反对关闭信用卡。

事实真相

事情是这样的。当您拥有更多可用信贷、更长的信贷历史和更低的信贷使用率时，您的信用评分就会提高。

因此，当你关闭一张信用卡，尤其是高额度信用卡，或者是你已经使用了很长时间的信用卡时，你更有可能损害而不是帮助你的信用评分。

但这并不意味着您永远都不应该关闭信用卡。如果你并不经常使用它，而且要支付高昂的年费，那么保留它就没有什么意义了。相反，换一张手续费更低或无手续费的卡可能更有好处。

6.雇主会查你的信用评分

当您申请工作时，雇主可以查看您的信用评分，这可能会让您感到惊讶。

不良信用评分影响的不仅仅是您的贷款或信贷审批机会–它可能会让您无法找到理想的工作、租到房子，甚至无法买到计划良好的新手机。

事实真相

未来的雇主可能希望检查您是否负责任地管理自己的资金，尤其是当您的工作涉及处理大笔资金或做出重大商业决策时。这种检查属于 “软查询”，因此不会损害您的评分。

他们调出的信用报告将显示您的姓名、地址、个人身份号码、出生日期、以前的雇主以及您的债务信息，如抵押贷款、信用账户和学生贷款–因此，做好准备并让您的财务状况井然有序非常重要。

不过，未经您的同意，他们是不能这样做的，所以不用担心他们会背着您偷偷摸摸。

7.你和配偶的分数相同

结婚后，有几件事您可能需要与配偶共同完成，比如申请抵押贷款，或者分担杂货和水电等家庭账单。

因此，您可能会认为你们的信用评分也会合并为一个评分。

事实真相

即使你们合并了收入或银行账户，您和您的配偶仍然会收到不同的信用报告和信用评分。不要担心你们一结婚，伴侣过去的破产就会毁了你的信用。

但是，如果您的伴侣信用不佳，而你们共同申请贷款或共同开立账户，那么这些信息将影响你们双方的信用报告，最终你们可能花费更多的钱。

例如，你们可能会被主流抵押贷款提供商拒绝提供优惠的抵押贷款利率，而在另一家贷款机构支付更高的利率，以考虑到你们作为共同借款人所面临的更大风险。

因此，在你们结婚或一起买房之前，了解彼此的信用记录和消费习惯仍然很重要。

(ref:https://money.ca/managing-money/credit-score/common-credit-score-myths)