疯狂的保险费率，会让年轻人放弃开车吗？

——专家建议：尽早考取驾照，理性规划保险策略

在加拿大，高昂的汽车保险费用正成为年轻驾驶者迈向独立的一大障碍。根据比价网站 Rates.ca 的最新调查，多伦多一名 20 岁的男性司机，即便没有理赔记录、没有参加任何驾驶培训课程，每年为一辆新款本田思域投保，依然需要支付 约 13,418 加元。

Sound Insurance 的资深经纪人黛比·阿诺德（Debbie Arnold）在接受采访时证实了这一点：“给 20 岁男性买保险，一直是一件‘坏事’。”她补充道，同等条件下，女性司机每年平均需支付约 9,607 加元。

**年轻男性——保险公司的高风险群体

长期以来，“年轻男性司机”一直被保险公司视为高风险人群。

阿诺德解释道，保险定价并非针对个体，而是基于庞大的数据模型，就像精算师为人寿保险定价那样，主要考量的是年龄、健康状况、生活方式与历史风险数据。

虽然这种算法看似冷漠，却反映出现实：年轻男性更容易从事高风险驾驶行为。

他们往往倾向于速度与刺激，导致更严重的交通事故与财产损失。而年长司机虽也会在停车场发生小擦碰，但总体行驶速度较低、车辆更大更稳、出行频率也较少，因此事故风险相对可控。

**全国保险成本居高不下

在加拿大各省中，阿尔伯塔省的车险费用最高，其次是安大略省。

而由政府主导保险体系的不列颠哥伦比亚省、曼尼托巴省和萨斯喀彻温省，虽然保费相对较低，但保险产品的结构与民营市场并不完全可比。

加拿大保险商协会（Canadian Underwriter）近日发布的一篇分析文章指出，保险行业正面临多重压力：

通货膨胀、汽车维修成本攀升、工人短缺、零部件进口延误、以及车辆价格上涨——这些因素迫使保险公司不得不重新评估风险与定价模式。

“索赔与维修费用的增加，以及高科技车辆更容易被报废而非维修，推高了整体保费。”阿诺德解释说。“这意味着如果 35 岁男性的保险费上涨，那么 20 岁男性的保费也必然随之上升。”

加拿大保险商协会指出，部分保险公司正缩减在高风险细分市场的承保范围，对盗窃率高、维修成本高的车辆持更加谨慎的态度。换言之，保险公司不仅盯着年轻男性，也在盯着某些“问题车型”。

**数据揭示：年龄差距决定价格

根据 Rates.ca 的研究，25 岁以下的驾驶者仍然是保险市场中成本最高的群体。

公司经纪人丹尼尔·艾文斯（Daniel Ivens）指出：“与 25 岁以上的驾驶员相比，25 岁以下的人超速罚单的概率高出 66%，发生任何罚单的可能性高出 53%，报告事故记录的几率高出 17%。”

同样的驾驶经验下，一位 35 岁的男性司机每年仅需支付约 7,612 加元的保险费——这仍然不低，但已足以说明年龄是决定保险费率的关键变量之一。

**为孩子节省保险费用的现实策略

面对动辄每年上万元的保险支出，许多家长不得不寻找节省之道。

艾文斯建议，家长可以考虑“基于使用情况的保险（UBI）”。

这种智能监控系统会记录驾驶者的行为——包括超速、急刹车和加速等——并据此调整保费。“对于驾驶习惯良好的年轻人来说，保费续期时最多可下降 30%。”

此外，参加认证的驾驶员教育课程也是一项明智投资。

“许多课程可为新驾驶员增加三年的‘经验年限’，保费也会相应下降，”艾文斯补充说，“前面那位 20 岁的司机，如果完成此类培训，预计可节省近 2,000 加元。”

早期与父母共用车辆依然是性价比最高的方案。

作为偶尔驾驶员，年轻人可在家庭保单下积累保险记录，而无需承担全额保费。如果孩子必须拥有自己的车辆，仍可通过家庭主保单享受多项折扣：

多险种组合（如汽车与房屋保险）可省 10%–20%；

多车辆保单再省 10%–20%；

若结合 UBI 模式，续保时最高可节省约 30%。

**早考驾照，尽早建立信用记录

专家普遍认为，鼓励孩子尽早考取驾照仍是明智的做法。

虽然如今年轻人拥有汽车的比例不断下降，但驾驶仍是一项实用的生活技能。

阿诺德指出，没有驾照可能会影响就业机会，而提前获得驾照可帮助年轻人与保险公司建立信任记录。

“对保险公司来说，一个拥有五年良好驾驶记录的 21 岁司机，比刚拿到驾照的 21 岁新人要有吸引力得多。”

**警惕虚假申报：风险大于节省

在高额保费的压力下，一些家庭可能会尝试“变通”——例如填写虚假的居住地址，或声称车辆由其他家庭成员使用。对此，艾文斯明确表示：这属于保险欺诈。

“一旦索赔时被发现，保单将立即失效，驾驶者不仅拿不到赔偿，还可能面临法律诉讼、律师费和损害赔偿。”

更严重的是，保险公司会将违规记录上报至加拿大保险局（IBC），违规者会被列入行业高风险数据库。被标记为高风险驾驶员的人，将在未来很难获得任何保险服务。

“父母们必须明白，如果保单在你们名下，那么风险同样在你们身上。”艾文斯提醒道。

**理性规划，避免陷阱

虽然年轻驾驶员的保险费用高昂，但通过正规途径与长期规划，家庭仍可显著降低成本。

无论是参加驾驶培训、使用基于使用情况的保险，还是尽早考取驾照、加入家庭保单，这些策略都能帮助年轻人迈出安全、经济的第一步。

最终，理性的风险管理，比任何“省钱捷径”都更值得信赖。

新闻来源：

https://driving.ca/column/lorraine/auto-insurance-rates-teens-adults-licence