加拿大央行近期发布的一份报告指出，加拿大房主拖欠抵押贷款主要有三种模式。
加拿大全国房贷债务持续攀升，生活成本不断上涨，令消费者捉襟见肘。
加拿大央行近期发布的一份报告显示，截至2025年11月，加拿大未偿还的住宅房贷总额约为2.4万亿加元，相当于GDP国内生产总值的近73%，约占家庭总债务的74%。
根据加拿大统计局的数据，这一数字较2024年7月的2.3万亿美元有所增长。
该报告的数据来源于TransUnion Canada的借款人信用数据，涵盖了2015年至2024年间加拿大约80%的家庭抵押贷款。
到底有哪三种模式呢？
加拿大央行深入研究的第一个模式是，“在拖欠抵押贷款前大约两年，家庭开始更加依赖信贷消费，例如信用卡和信用额度（ lines of credit）。”
高级抵押贷款经纪斯科特·纳扎雷斯（ Scott Nazareth ）分析了信用利用率可能引发的问题。
“通常，信用报告机构会建议信用利用率不要超过额度的 33%。一旦达到 40% 到 50% 的阈值，通常就会出现预警信号。”他说道。
与未拖欠贷款的人群相比，这一比例在同一时期保持稳定。
他指出，“违约家庭和按时偿还抵押贷款的家庭之间的信用利用率水平存在显著差异。”
调查发现，信用卡逾期率上升了20%，而“随着房贷逾期事件的临近，信用卡使用率平均上升了6个百分点”。
“如果你不偿还欠款，而且还有未偿余额，这通常是财务压力最大的迹象，”纳扎雷斯说道。
另一名抵押贷款经纪杰里米·莱格（ Jeremy Legg ）指出，这种模式可能会迅速恶化。
“如果你错过一次还款，尤其是错过两三次，即使是在一年内发生，也会明显看出一种螺旋式下降的趋势。”
加拿大央行指出第二种模式是“在抵押贷款违约发生前一到两年，非抵押贷款信贷产品的违约率就开始上升。”
研究还发现，信用卡违约率最早开始上升，其次是其他信贷产品，例如汽车贷款、房屋净值信贷额度（HELOC）、信用额度和分期贷款。
“随着抵押贷款违约的临近，非抵押贷款违约率和信贷使用率的上升趋势都会加剧。”
此外，该报告还指出，抵押贷款借款人“通常持有多种形式的信贷”，约 90% 的人“至少拥有一张信用卡，超过三分之一的人持有汽车贷款或无担保信贷额度”。
“我们开始将逾期还款视为绝望或财务压力的第二个预警信号，这可能意味着在不同的信用卡上出现一到两次逾期还款，”纳扎雷斯说道。
“这也会导致债务整合的选择减少，因为一旦开始逾期还款，你的信用评分就会下降。”
该研究强调的第三个模式是，“在抵押贷款违约前大约六个月，非抵押贷款违约的速度和信贷使用率的增长速度都会急剧加快。”
纳扎雷斯表示：“在房贷违约前的最后六个月，你通常会看到更多逾期付款，信用卡使用率也会超过40-50%，甚至可能接近刷爆信用卡，这时你会感觉自己快要被债务压垮了。”
莱格也指出：“整份报告都表明，这就是为什么银行如此重视信用评分的原因。”
他说道：“最重要的结论是，一旦你开始依赖信用卡购买食品杂货或偿还房贷，那就应该立即咨询财务顾问或房贷经纪。”
房主们要小心这三类模式和预警信号，防患于未然，否则，如果连续拖欠房贷超过3期，有机会会被银行等贷款方强行出售房屋。
文章来源：
https://globalnews.ca/news/11715798/the-bank-of-canada-says-these-are-the-3-warning-signs-for-mortgage-default/
扫码参与评论与作者和更多用户交互
