加拿大家庭债务已飙升至创纪录的2.6万亿加元，许多加拿大人急需找到应对开支的办法，有些房主甚至将房屋作为抵押来借款。
据加拿大统计局的数据显示，去年房屋净值信贷额度（HELOC）债务增长至约1800亿加元，创下2019年以来的最高水平。
“加拿大消费者正面临困境，”抵押贷款公司Butler Mortgage的首席经纪罗恩·巴特勒（Ron Butler）表示，“食品价格上涨、房屋保险费用上涨、房产税增加，而且有些房主的抵押贷款续约也导致月供增加。”
专家表示，由于经济“紧缩”，许多加拿大房主现在都使用房屋净值信用额度（HELOC）来支付日常开支。
HELOC 是一种很好的金融工具，尤其适用于支付房屋装修费用以提升房屋价值。
但是，开设 HELOC 也存在一些风险，许多加拿大人除非仔细阅读条款细则，否则如果并未意识到这些风险，在最糟糕的情况下，错过还款可能导致失去房屋。
什么是HELOC？如何运作？
房屋净值信用额度 (HELOC) 是一种贷款，允许房主以房屋的可用净值作为抵押进行借款，房屋净值至房屋评估价值减去未偿还的抵押贷款金额和其他以房屋为担保的债务。
HELOC)是一种循环信用产品，这意味着您可以借款至额度上限，还款后，可以再次借款。
与传统的信用额度（line of credit，LOC）不同，房屋净值信用额度 (HELOC) 以您的房屋净值作为抵押，这意味着房屋为贷款机构提供担保。
这种房屋净值信用额度通常比传统信用额度利率更低，并且允许您获得更高的贷款额度。
房屋净值信用额度 (HELOC) 有两种类型。
一种可以与抵押贷款结合使用，随着您偿还抵押贷款本金，您的可用信用额度也会增加，这种类型也称为可再融资抵押贷款。
另一种类型是独立的房屋净值信用额度 (HELOC)，在这种情况下，可用信用额度不会随着您偿还抵押贷款本金而增加。
大多数贷款机构只要求借款人每月支付房屋净值信用额度 (HELOC) 借款金额的利息。通常没有固定的本金偿还计划。但如果您出售房屋或贷款机构要求，则必须偿还本金。
HELOC的利息主要采用浮动利率，通常以贷款机构的基准利率（prime）加上 0.5% 至 1% 为基础。例如，如果贷款机构的基准利率为 5.85%，则您的 HELOC 利率可能为 6.85%。如果您使用 10 万加元的 HELOC，很容易看出按此利率偿还贷款将变得难以承受。
当加拿大央行调整其政策利率时，您的贷款机构的基准利率可能会发生变化，这意味着每月最低还款额可能会增加。一些贷款机构允许您对部分 HELOC 设定固定利率，并采用类似于抵押贷款的结构化摊销方式。
要获得房屋净值信用额度 (HELOC) 的资格，您通常需要拥有房屋价值的 20% 到 35%，并且您可以借到房屋价值的 65%。
True North Mortgage 的首席执行官丹·艾斯纳（ Dan Eisner ）表示，获得 HELOC 的资格比获得抵押贷款更难。“我们希望确保借款人的收入比率与其借款金额相符。”
HELOC应该如何使用？
艾斯纳表示，房屋净值信用额度适用于计划翻新房屋的房主。“利用这笔信用额度来提升房屋价值是明智之举。”
艾斯纳指出，人们也经常使用房屋净值信用额度（HELOC）来偿还利率较高的债务（例如信用卡债务）。
巴特勒则表示，一些专家建议将HELOC作为低成本的应急基金，以备不时之需（例如，如果家庭中两位收入来源者都失业了）。
“从这个意义上讲，它确实是一个有用的工具。”
但是，在某些情况下，很多加拿大房主开始利用HELOC来满足自己的欲望而非实际需求。
注册信贷顾问兼消费者破产经理斯科特·特里奥（Scott Terrio）表示，他见过有人用HELOC来支付各种各样的费用，从孩子的冰球比赛费用、迪士尼之旅，甚至到饲养一只异国宠物龟。
仔细阅读条款细则
巴特勒解释说，房屋净值信用额度（HELOC）是一种按需贷款。这意味着这是一份单向合同，贷款方可以随时降低额度或要求还款。
银行使用预测性信用模型来监测HELOC的使用情况，例如HELOC使用量增加和还款额降至最低，这可能导致他们在没有任何通知的情况下降低您的额度。
巴特勒表示，如果您错过几次还款，贷款方开始担心，他们有权要求您偿还HELOC的全部余额，尽管这种情况很少发生。他们可能会将HELOC转换为需要在20年内还清的分期偿还贷款。这意味着您需要开始支付利息和本金。
特里奥解释说，错过房屋净值信用额度还款与错过信用卡还款截然不同。
“你完全受制于银行。如果你错过一次房屋净值信用额度还款，他们会给你寄一封信。如果你错过两次，他们会给你寄一封措辞更严厉的信。如果你错过三次，他们完全有权通过强制出售你的房子的方式收回欠款。”
如果您有 HELOC，但不确定如何还款，特里奥建议您咨询持牌破产管理人，他最重要的建议是：不要拖延。“越早和人谈越好。”
制定自己的还款计划
特里奥表示，在申请10万元的房屋净值信用额度贷款 (HELOC) 之前，您应该确保未来五年的收入完全可控。
如果您使用 HELOC 来支付房屋装修费用，艾斯纳建议您制定一个还款计划，尤其是在您计划使用数万元的情况下。
对于那些难以维持日常开支且不确定能否按时还款的人来说，HELOC 并非理想之选。艾斯纳建议，在这种情况下，您最好寻找租金更低的房子，或者卖掉房子搬到更便宜的地方。
文章来源：
https://www.thestar.com/business/personal-finance/canadian-heloc-debt-has-hit-a-high-heres-what-youre-risking-when-you-use-your-home-equity-like-a-credit-card/article_2faa69f3-c85b-4f9d-a811-fdee4d678abf.html
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