丹尼说：到底什么是CI重大疾病保险，可否免体检

文章来源 www.sunqueen.ca

小视频：重大疾病保险起源

重大疾病保险起源

马里尤斯.巴纳德是一名南非的心脏外科医生，他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。曾经为一名34岁初期肺癌女性患者成功做了手术，然后对她说要休息一段时间再复查。但是这位女性很快就回来复诊，发现肺癌扩散所剩时间不多，大夫问她发生了什么事？她说：“治疗让我发了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息了他们生活怎么办？”后来她去世了，两个孩子辍学。这位女性是有钱看病的，但是没有钱支付自己挺过三五年的康复费用，没有钱支付两个孩子的教育费、抚养费用，而被迫提早工作过早离世的。

大夫很难过，他经常看到病人手术后陷入财务困境，他说了一段非常经典的话，他说：“医学只能救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”这个医生的倡导下，全世界第一张重疾险保单于1983年在南非诞生了。1986年，重疾险在全球迅速发展。

所以重大疾病保险从开始并不是医疗险种，而是和工作收入损失有关的险种。

CI基本概念

重大疾病保险（CI – Critical Insurance），即，当被保险人通过保险公司购买了重大疾病保险，当患有规定的重大疾病时，保险公司向其支付一定保额的保险。

定义很简单吧，但每个定义都有关键词和隐含背景知识，为了更好理解这个定义消除大多数疑问，如下对定义拆解分析。

1， 怎么理解“重大疾病”

首先要说的是各家保险公司对于重大疾病的定义不尽相同。所以购买类似保险时需要和顾问核实清楚。

如下仅以Sun Life保险公司为例说明一下该如何理解。

1) 从疾病类型看，包括，癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等。

2) 从赔付比例看，包括全赔付，部分赔付。

比如主动脉手术（aortic surgery），细菌性脑膜炎（bacterial meningitis）可以全额赔付。

比如冠状动脉成形术（coronary angioplasty）将获得部分赔付。

3) 从特定人群看，该公司对于0到17岁的孩子有额外疾病规定。比如1型糖尿病（type 1 diabetes mellitus）可以获得赔付等。

2， 保费与保障

a) 保障期限是什么

该类保险的保障分为定期（比如10年，20年等），到期（比如保障到65岁截止）和终身三类。

b) 保费如何缴纳

保费可以选择按年分期缴纳。也可以选择一定时间内缴纳完成（比如终身保障类型的可以15年缴纳完毕）。

3， 怎么理解保险公司支付

a) 重大疾病险一经受理，保险公司会快速支付规定的保险额给客户（受保人或指定具有资格的受益人）。这个快速是相对概念，因为加拿大保险公司一般都是严进宽出，所以理赔速度和理赔率相对国内高很多。需要注意的是，一经赔付，保单结束。

b) 保费可否返还

购买保险期间没有发生索赔，则保险到期或受保人去世。所缴纳的保费100%返还。这是该类保险的优点，相当于无息存款，损失利息换来疾病保障。但，因为疾病发生率远高于去世，所以该类保险相对人寿保险每年缴费高很多。

CI 深度拷问

1， 加拿大全民医保，为何我要购买CI 呢？

其实这个问题并不算一个深度问题。只不过很多人不太清楚加拿大医保卡和医疗系统才会有这样的疑问。

加拿大属于一个高福利国家，所以整个医疗系统对居民基本健康覆盖还是不错的。但这里面包括的主要是两大部分，即，诊疗费用（类似国内挂号费，专家诊断，检查费等），住院费用（一旦被确认生病需要住院，医院内的医疗费用基本都不用个人承担）。

这种医疗系统的缺点也显而易见，尤其在一些大城市或医疗系统缺乏的城市。住院和等待手术的周期是很漫长的。而且出院后涉及的护理、药物以及各种经济损失是无法覆盖的。

保险公司推出的重大疾病保险就是应对这两方面的问题而产生的，一旦确认发生疾病，保险公司会提供大额赔偿（比如50万加币且免税），患病的人可以去任何有资源的地方及时治疗疾病，也可以用这笔费用弥补经济损失。简单讲，不是国内那种得病后先支付后报销模式（拖垮家庭），而是满足条件下，一旦确认先支付。

2， 患病后是否立即得到赔偿？

简单讲不是的。

这个需要详细和顾问了解，每个保险公司每个病种赔付条件不同。除了常规流程上需要提供证明（一般是提供合格医生诊断证明就可以），之前投保时回答保险公司问题没有隐瞒和欺诈行为外。

还需要注意的是，保单生效后有一个等待期（waiting period），这期间发生的病不负责理赔。还有一个发生疾病后的可能存活期（survival period）要求，有的疾病要求超过该周期后才能索赔。（有点绕，还是拿张三先生举例子说明）。

张先生2020年1月1日购买了重大疾病保险，经过严格审查，保单2月1日生效。

张先生2月10日被诊断出细菌性脑膜炎疾病，但保险公司拒赔。因为保险生效后该病有90天的等待期（每种疾病等待期不同），90天内不幸得病不能理赔。

CI总结

加拿大重大疾病保险，主要为被保人在不幸得了疾病时提供治疗费用，并对家庭的经济恢复提供支持。面向的被保障对象主要是一个家庭中的“顶梁柱”。

因为没有发生理赔，保费基本退回受益人，所以该保障是只用利息就能给家人一个经济支持的产品。

只要投保时诚实回答所有问题，理赔发生后将很快得到赔偿（比如近期很多案子一周就得到赔付）。

CI保险依然是投保时用不上，用上时投不了。及早投入，才能保障一生。

CI 购买提示！！！

重大疾病保险CI，的购买价格和年龄，吸烟相关性比较大

一般45岁以下免体检，50岁以下有机会免体检；

个别公司也有不用体检不看年龄就可以购买的产品，比如51岁男士吸烟，购买5万心脏类或癌症类保障，年付不到2千。