丹尼说：实例产品 - Manulife公司重大疾病保险（内置长期护理）

文章来源 www.sunqueen.ca

重大疾病保险（Critical Illness, CI）是传统保险业务，虽然每家保险公司都有该业务，但各自也有很多特点。

本文仅围绕最大保险公司Manulife的重大疾病保险产品特点进行说明，

其中内置长期护理，叠加产品服务是该公司CI产品独特亮点。

本文不是直接推荐，实际购买时，我们会根据客户的实际需求分析细节推荐最理想公司和对应方案。

一，加拿大为何还需要购买重大疾病保险

这是一个很普遍问题，本站有文章说明，此处简单列举一下原因。加拿大医疗福利很好，能做到疾病面前人人平等，但这要导致一些缺点。

1 医疗资源有限，尤其大城市会出现各种“等待”，加拿大有没有私人医生体系，如果“等不起”（医院判断的紧急和我们普通人不同）最好的方式就是领取CI赔付，去其它国家治疗。

2 医疗体系只管治疗，不管养。很多疾病手术后需要长期护理和服药。护理费（一般每周1000），药费（很多特效药品并不在保障范围内，比如乳腺癌后期治疗需要的药物一般每周3000），不上班导致的收入下降等无法报销。而CI就是最好的经济保障。

3 治疗医生和方案无法了解。疾病查出来后往往会被安排医生治疗，而治疗医生的水平，疾病治疗的方案是否准确等无法获悉。主动要求转院的情况也不会被批准。而CI可以提供顶级医疗再诊断服务，协助确认方案是否合格。

二，疾病定义

每家保险公司都有各自的疾病定义，目前有一个保险行业协会CLHIA（Canadian Life and Health Insurance Association）正在制定统一的疾病定义。而Manulife作为该会员，

1 已经最早使用了该统一定义，从22种疾病提高到24种疾病范围。

2 能够提前支付的疾病从3种提高到6种（EIB early Intervention Benefit，即，当客户被查出6种疾病的早期现象，保险公司先行赔付总保额的25%，最高5万。赔付后，保单依然生效）。

3 重大疾病理赔等待期，从最高等待期180天降低到90天。

4 保险费率更具竞争力，尤其针对不太符合条件客户，费率增加率更具优势。

三，可选计划更灵活

Manulife是一家大型保险公司，类似其它产品线，CI也有很多细分业务选项。

四，内置长期护理福利 living care benefit

加拿大各保险公司已经不再单独销售长期护理保险。

但Manulife将长期护理内置在CI保险里，投保客户默认可以获得。

满足六项基本生活条件(移动，如厕，洗澡，控制大小便，吃饭，穿衣)中两项无法自己完成，就被认为是需要长期护理的，等待期后（一般90天）就可以得到赔付，每月赔付是保额的1%（在家）或2%（在机构）。

赔付期间不用缴纳CI保费直到康复才开始继续缴纳，且之前90天等待期缴纳的保费退还。

举例子：

男性，购买了25万CI保险，终身保障，选择缴纳15年

如果第5年出现需要护理情况，假设12月就康复了。那么，该客户12个月保费不用缴纳，且从第四个月开始每月领取2500 （如果只在家疗养）。

之后CI保单继续生效，客户依然可以享受重大疾病理赔（但总赔付额扣掉之前领取的2500*9）。

五，健康服务指导 health service navigator

Manulife的服务是提供专业三方机构，为投保人和孩子提供可能的医疗咨询服务，并协助联系顶级专家再诊断病情。该服务提供多种语言，且在线24小时服务。

六，叠加产品服务layering on CI

Manulife特有的业务，能够将终身疾病保障和定期疾病保障方案在一个保单里形成，这样的优点是，保费更低，保障更持久。

举例说明，

客户35岁希望CI 保额25万，如果购买终身15年支付则保费高达6000每年，如果只购买到75岁，虽然保费只有3000每年，但之后没有了保障，且再买很大几率被拒绝或保费增加。

Manulife 叠加产品服务可以灵活实现叠加产品降低保费， 方案灵活多样，比如，

一次性给客户购买到75岁保额15万的CI（保费2110），再加一个终身保额10万的CI（保费1185），

那么客户75岁前有25万保障，还有最高25万的长期护理保险，保费仅3295/年，

75岁后，客户定期保单到期，如果没有理赔，保险公司退还84408保费（定期保险部分到期返还2110*40）。客户保额虽然降低到10万，保费也降低到1260/年。

七，其它福利：

1 恢复福利recovery benefit

Manulife 针对等待期内的疾病，可以提供保额10%最高1万的优先赔付。

2 百岁福利

长寿到100岁的人士（已经不是梦），退还所有保费，并保单继续生效。